¿Para qué sirve? ¿Por qué no lo quitan y ya…? ¿Cuantas veces se Aplica? ¿Influye en el Costo de la Prima? Una definición que leí en una oportunidad (no recuerdo su autor) fue: “es la porción de Riesgo fija (en Bs.) o porcentual (como % de la pérdida o siniestro) que asume el Asegurado”. En otras palabras: Tú asumes (pagas) esa porción de riesgo inicial y lo que exceda, corre por cuenta de la Aseguradora.

¿Para qué sirve aplicar un Deducible? Desde el punto de vista de la Compañía Aseguradora, para que el número de siniestros en el año de la póliza disminuya y por ende su prima, de esta manera las Compañías de Seguro podrán ofrecer tarifas más bajas. Por ejemplo: si tienes una póliza de Salud o también llamada HCM, con un deducible muy bajo por ejemplo de Bs. 1.000, muy seguramente cada vez que vayas a una clínica pagues dicho deducible (fácilmente superable) haciendo que la cantidad de siniestros y los montos asumidos por la Aseguradora se incrementen. Por otra parte cuando el deducible es más alto y tú como Asegurado asumas una mayor cantidad de ese riesgo o del costo de esos siniestros, entonces el número de éstos en el año será menor y por ende la Prima que te cobra la Aseguradora, también podrá disminuir.  

¿Cuántas veces se Aplica? Dependiendo de la Póliza que adquieras y la Aseguradora, podría variar, sin embargo comúnmente el deducible de una Póliza de HCM funciona por Persona-Caso-Patología y Año Póliza, en otras palabras, si ocurre un accidente y se presenta un problema en la Rodilla y la consecuencia es: “Cirugía y rehabilitación por 6 semanas” entonces el deducible solo se aplica al momento de la Cirugía una sola vez. Para las rehabilitaciones posteriores no se aplica. Pudiera ocurrir que durante las sesiones de rehabilitación coincida la renovación de la póliza, en estos casos, como el deducible se restablece cada Año Póliza, seguramente tengas que pagarlo nuevamente en medio de las sesiones de rehabilitación que restan. En las Pólizas de Automóvil por ejemplo, cuando la póliza tiene un deducible debido a un daño específico en alguna parte del auto, guardafango, puerta etc., el deducible se aplica si ocurriere algún daño a dicha pieza. Adicionalmente hoy en día es mas frecuente encontrarnos con Asegurados que desean incorporar deducibles generales a sus pólizas, a fin de bajar la Prima a pagar. Estos deducibles aplican para “todas” las perdidas incurridas en el año sin importar la pieza afectada.

¿Cómo y cuándo se paga el deducible? El deducible normalmente se descuenta del monto indemnizable del Siniestro. En las pólizas de HCM te lo descuentan del monto de la Carta Aval o bien te lo solicitan al momento del Egreso en la Clínica por una Emergencia o, del reembolso por algún gasto previamente incurrido.

¿Influye en el costo de la Prima? Definitivamente si… El deducible te permite poder asumir una porción de cada Siniestro, pero esperando tener un ahorro significativo en el costo de la Prima Anual. Por ejemplo recientemente a un Cliente le envié la renovación de su póliza de HCM y la Prima era de Bs. 171.000 Anuales, con un deducible de Bs. 2.500. Le propuse de inmediato incrementar el deducible a fin de disminuir el costo de la Prima y así lo hicimos. Incrementó su deducible considerablemente a Bs. 10.000 y su Prima bajó a Bs. 123.000, representando un ahorro del 39%. La solución a este deducible mayor me la dio él mismo y fue: tendré esos Bs. 10.000 del deducible aparte en una cuenta o los tendré disponibles en mi Tarjeta de Crédito para cuando los necesite. En caso de tener algún Siniestro los usas y si no, los ahorras. En un futuro artículo escribiré sobre los deducibles de otras pólizas tales como las de Incendio, Terremoto, Equipos Electrónicos, Robo, etc. sin embargo el principio es el mismo, es la porción que tú asumes como asegurado. Finalmente te invito a mirar el deducible de una manera distinta, toda vez que ya conoces un poco más para qué sirve y como puedes apoyarte en él para obtener mejores resultados, de esta forma dejarás de verlo como ese fastidioso DEDUCIBLE.

Por:  Enzo D’Angelo, Corredor de Seguros y Fundador de www.compratupoliza.com